Количество бесконтактных Pay-платежей стремительно растет, но спрос на наличные велик

Оксана Белкина

Банки активно наращивают выпуск цифровых карт и продляют срок действия «традиционных» пластиковых. Это и понятно: россияне всё реже достают физические носители из кошелька. Доля бесконтактных оплат с помощью телефонов и других устройств с поддержкой NFC неуклонно растет. Пандемия стала катализатором этого процесса. Но он всё еще неоднороден: новые платежные технологии до сих пор уживаются с оплатой старыми добрыми наличными. Готовы ли мы выкинуть из кошелька не только кэш, но и банковские карты, выясняли «Известия».

Переходят на цифру

В 2021 году все крупные банки нарастили выпуск цифровых карт. У ряда кредитных организаций на виртуальные карты приходится до 25% выдач, часть выпускают исключительно «виртуалки» — без пластикового носителя. И планируют и дальше смещаться в сторону «цифры». Так, Сбербанк к 2023 году планирует перевести на электронные версии «пластика» до 50% от всего количества выпускаемых карт, ВТБ — до 40%.

Такой тренд вполне объясним: доля безналичных платежей в России в рознице с 2013 по 2020 год выросла почти в пять раз, а в 2021 году, по данным ЦБ, достигла 73%, что даже превысило прогнозы регулятора. При этом резко вырос оборот бесконтактных Pay-платежей России — за семь месяцев 2021 года в 2,4 раза. Это всё платежи, совершенные с помощью устройств с поддержкой NFC через сервисы Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay, Huawei Pay, Mir Pay, SberPay. А количество плательщиков при этом выросло в 2,5 раза.

Фото: РИА Новости/Евгений Биятов

Как отмечают участники рынка, в условиях бурного роста Pay-платежей сущность пластиковой карточки как носителя информации меняется. К тому же «виртуалки» обладают полным карточным функционалом и имеют ряд преимуществ перед «пластиком».

«Такой картой можно оплачивать покупки через терминалы и в интернете, получать наличные в банкоматах с поддержкой NFC. Совершать операции по карте можно без ограничений, как и обычной пластиковой картой. Плюсы цифровой карты очевидны: моментальный выпуск в интернете или мобильном банке, мгновенная активация. Карту нужно только привязать к кошельку телефона или смарт-часам. Цифровую карту нельзя потерять, она не попадет в руки злоумышленников», — отмечает Ирина Кузьмина, директор Делобанка.

Вредный пластик

Наряду с увеличением объема эмиссии цифровых карт кредитные организации стремятся увеличить срок действия уже выпущенных пластиковых. Так, например, ВТБ продлил срок действия пластиковых дебетовых карт до 7 лет — в рамках реализации ESG-­­стратегии. Как уточнили в кредитной организации, это позволит ежегодно экономить порядка 20 т пластика и минимизировать посещение офисов для их замены.

Наблюдатели поясняют: принципы ESG (Еnvironment, Social Responsibility, Governance), то есть ответственного отношения к окружающей среде, сейчас набирают популярность во всех сферах бизнеса.

Фото: РИА Новости/Павел Лисицын

«Мировые независимые исследовательские агентства Bloomberg, S&P, Dow Jones формируют ESG-рейтинги. Инвесторы склонны меньше поддерживать компании с низким ESG-рейтингом. Снижение числа выпускаемых пластиковых карт, за счет увеличения их срока действия, воспринимается как мера, направленная на энергосбережение и улучшение экологии, что оценивается позитивно с точки зрения ESG-рейтинга. Эти процессы начинают влиять и на ситуацию в России, крупнейшие банки страны стараются следовать тренду», — отмечает Вадим Виноградов, член комиссии Общественной палаты РФ по развитию информационного сообщества, СМИ и массовых коммуникаций.

Лишние расходы

Но дело не только в экологической ответственности. Отказываясь от «пластика» в пользу виртуальных карт, кредитные организации существенно сокращают затраты на их выпуск и обслуживание.

«Надо учитывать, что банки тратятся не только на сам «пластик», но и на доставку карт и пин-конвертов, а также на зарплаты персоналу, который проводит выдачу карт и их первичную активацию. И это без учета затрат на инструменты документооборота и ряд внутренних процессов, которые только кажутся клиенту бесплатными. Таким образом, увеличение срока действия «пластика» — логичный шаг по уменьшению затрат на обслуживание эмитируемых банковских карт», — поясняет Дмитрий Ферапонтов, старший преподаватель кафедры банковского дела университета «Синергия».

Фото: Depositphotos/michalrybski

«ESG-повестка заставляет банкиров бережнее относиться к ресурсам. С другой стороны, эмиссия «пластика» стоит дороже, чем выпуск виртуальной карты. При выпуске цифровой карты отсутствуют затраты на производство и логистику. Остаются транзакционные издержки, обслуживание и обновление продуктов», — добавляет Анастасия Ускова, генеральный директор финтех-платформы «Фаст Ривер».

Таким образом, уход от пластиковых карт — естественный эволюционный процесс, который движет развитием интеллектуальных технологий на стыке платежных, банковских систем и инструментов персонификации интернет-рекламы. И, как указывают эксперты, NFC стоит рассматривать как промежуточный этап дальнейшего развития платежных технологий.

«Популярность бесконтактных операций постепенно отучает граждан от пользования и другими видами пластиковых карт — дисконтными и бонусными. Однако и это уже не самые «продвинутые» способы оплаты. Сейчас всё чаще говорят о перспективах биоэквайринга, позволяющих производить «платежи лицом». Безусловно, такой способ оплаты несет в себе определенные риски и пока только тестируется в рамках нескольких пилотных проектов», — отмечает Екатерина Безсмертная, руководитель факультета экономики и бизнеса Финансового университета при правительстве РФ.

Не так быстро

Тем не менее собеседники «Известий» уверены: перспектива полного отказа от пластиковых карт пока весьма отдаленная. Реалии диктуют свои правила.

Несмотря на то что переход на безналичные платежи, в том числе и цифровые, — неизбежный процесс, из обихода еще не скоро исчезнут и бумажные деньги. Даже в Швеции, где крупнейшие банки продвигают идею полного изъятия из оборота номинированных в шведских кронах наличных денег, доля платежей ими остается на уровне 2–3%. В России, по данным ЦБ, наличные составляют более 20% всей денежной массы. Убрать такой объем не так просто — в общем-то, это и не нужно. Есть сферы экономики, которые предпочитают исключительно нал.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Павел Бедняков

Очевидно, что разница между техническим обеспечением крупных городов и небольших сел в России достаточно велика. До сих пор далеко не везде есть даже банкоматы для финансовых операций населения, не говоря о Pay-терминалах. То есть полноценный «пластиковый» этап для них еще даже не наступил. Поэтому о полном отказе от «пластика» в пользу бесконтактных транзакций говорить пока рано.