Большую часть своего семейного дохода россияне сегодня тратят на так называемые обязательные платежи - это коммуналка, выплаты по кредиту, детскому саду, оплата транспортных расходов. В итоге на обновки, развлечения и отпуск средств уже не остается. А ведь очень хочется! "Комсомолка" решила выяснить, как провести ревизию бюджета, чтобы не жить от зарплаты до зарплаты.

Избавляемся от кредитного бремени

Каждый пятый заемщик отдает сегодня банкам более 30% своего дохода. Об этом свидетельствуют результаты опроса, проведенного Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) по заказу Минфина. При этом 28% регулярно допускают просрочки, а 25% имееют более пяти не закрытых кредитов. Статистика, прямо скажем, удручающая. В такой ситуации в семейном бюджете образуется "черная дыра", говорят эксперты.

- Некоторые заемщики берут один кредит, чтобы закрыть другой. Это абсолютно неверное решение, лишь усугубляющее ситуацию, - считает консультант отдела кредитования банка Хоум Кредит Наталья Котова. - Если вы не справляетесь с кредитной нагрузкой, то хорошим выходом может стать реструктуризация или так называемые "кредитные каникулы". Но стоит учитывать, что банк пойдет вам навстечу только в том случае, если вы заранее обратитесь с просьбой об этом, а не после нескольких просрочек.

Как считают эксперты, в кризис желательно вовсе отказаться от потребительских кредитов и кредитных карт. Они только разрушают благосостояние семьи. И неспроста - ведь они самые дорогие. А берут их в основном на те вещи, на которые в принципе можно накопить - при хотя бы минимальной финансовой дисциплине в семье.

- Преумножению капитала могут служить только два вида займов - ипотека и образовательный кредит, - говорит Николай Колесников, финансовый консультант консалтинговой компании "Актив". - Причем на покупку жилья стоит брать кредит только по государсвенной программе, где ставка не превышает 12%. Ипотека под 15% не имеет смысла - это выглядит как денежная воронка, которая высосет всю свободную наличность из вашего семейного бюджета. Образовательный же кредит может в будущем способствовать карьерному росту.

Так что, если на вас до сих пор висит парочка кредитов, лучше рассчитаться по ним как можно быстрее - сэкономите на процентах и сможете вздохнуть свободно.

Планируем правильно

Если вы ведете семейный бюджет, то вы уже на полпути к успеху. Занимаются этим лишь в каждой четвертой семье. И по статистике, доход в них обычно выше среднего. Если вы еще не считаете свои доходы и расходы, самое время этим заняться. Так хотя бы поймете, куда утекают деньги. Тем не менее многие совершают главную ошибку при составлении семейного бюджета, деля его лишь на две графы - доходы и расходы. Эксперты советуют детализировать обе колонки.

К примеру, расходы необходимо разделить на обязательные и желательные. Это и есть ключ к успеху. К первой категории можно отнести платежи за коммунальные услуги или аренду, выплаты по кредитам, расходы на покупку продуктов и бытовой химии и ряд других обязательных платежей (детский сад или школа, к примеру). Вторая категория - это то, что вы бы хотели купить в этом месяце. Новый пылесос или спининг, записываем все. Суммарная цифра из этих двух колонок должна быть на 10 - 15% меньше, чем ваш регулярный доход. В противном случае желания не будут совпадать с вашими возможностями - и отчего-то придется отказаться.

- Если так произошло, необходимо резать "колонку желаний", - говорит Николай Колесников. - Если и это не помогает и расходы по обязательным выплатам превышают необходимую сумму, то, возможно, вы занимаетесь самообманом. Просмотрите траты: и подумайте, необходим ли вам абонемент в дорогой фитнес-клуб, слишком дорогая машина или новый смартфон. Если все это требует от вас залезать в кредит, лучше заранее смиритесь с тем, что пока такие траты вы не можете себе позволить.

Примерно 10% доходов нужно оставлять на всякий пожарный. Эта заначка поможет в том случае, если возникнут непредвиденные расходы. Плюс это будет формировать подушку безопасности. Она нужна каждой семье.

Сбрасываем балласт...

Помимо доходов, у каждой семьи есть свои активы. Прежде чем верстать свой бюджет, стоит провести ревизию того, чем вы владеете. В столбик запишите то, что приносит вам доход - квартиру, которую вы сдаете в аренду, бизнес, акции (вдруг они у вас тоже есть?!) и так далее. В другую колонку нужно занести то, что отнимает у вас деньги. Это может быть та же недвижимость, которой требуется ремонт, автобомиль, моторная лодка, дача и так далее.

- Посмотрите на эти два денежных потока. Вы должны быть в плюсе, даже без учета ежемесячного заработка. В противном случае, стоит избавиться от тех вещей, которые "высасывают" деньги, - считает Надежда Тминова, главный бухгалтер агентства недвижимости "Усадьба". - Это ненужный балласт. Для некоторых это сложно, но если вы хотите перестать жить от зарплаты до зарплаты и у вас нет для этого дополнительных источников дохода, придется менять привычный уклад.

...страхуем "дойных коров"...

Если вам удается выйти в плюс, это еще не значит, что бюджет составлен правильно. Не менее важно при планировании учесть и риски. К примеру, лучше застраховать те активы, которые приносят вам максимальный доход. Или то имущество, которое составляет фундамент вашего состояния.

К примеру, если у вас в собственности одна большая квартира, в которой вы живете, то ее обязательно стоит застраховать. А если у соседей снизу шикарный ремонт, то в полис желательно включить защиту от "гражданской ответственности". При прорыве трубы это вас спасет - не нужно будет отдавать все накопления раздасадованному соседу. За вас все заплатит страховая.

И наконец, если машина приносит вам основной доход (такси или грузоперевозки), то есть смысл застраховать именно ее. А если вы единственный кормилец в семье, то полис страхования здоровья и трудоспособности точно не помешает.

...формируем резерв...

Эксперты советуют постепенно формировать резерв, который будет способен покрыть три, а лучше все шесть месяцев необходимых расходов, если вы вдруг потеряете источник доходов (болезнь или увольнение).

Кто-то считает, что деньги на "черный день" следует держать в валюте, кто-то - в рублях. Как считает Николай Колесников, это скорее вопрос индивидуальных препочтений. Постепенно следует накапливать и деньги на отпуск или крупные покупки - такой способ более безболезнен, чем тратить на развлечения кредитные деньги.

- Нам эмоционально проще расставаться с небольшими суммами, нежели разом отдать за путешествие всю зарплату, - поясняет психолог Наталья Варламова. - Хотя, бывает, что человек планирует - планирует, а потом срывается. Это происходит в том случае, если вы стараетесь максимально ограничить себя в расходах на удовольствия. Поэтому не стоит полностью отказываться от походов в кино, ресторан или на футбол (тут речь больше у мужчинах). Важно выдерживать баланс и тогда постепенно вы достигнете намеченных целей.

КСТАТИ

Гаджет в помощь

Контроль за расходами можно доверить смартфону. Для этого сейчас существует масса приложений. Программы для ведения бюджета достаточно просты в использовании и не требуют от пользователя академических знаний в области бухгалтерского учета.

Пожалуй, самая полезная функция - для каждой категории расходов можно установить лимит, о превышении которого приложение вам сообщит отдельно. Такой подход постепенно приучит к более аккуратному планированию.

РЕКОМЕНДАЦИИ "КП"

Пять советов для финансовых "чайников"

- Четко планируйте свои расходы и доходы;

- Откажитесь от спонтанных и эмоциональных покупок, но планируйте траты на "маленькие радости";

- Избавьтесь от займов и кредитов и не берите новые;

- Хотя бы 10-15% от ежемесячного заработка направляйте в резерв;

- Контролируйте свой баланс каждый день - деньги любят счет и будут отвечать вам взаимностью.