Центробанк хочет ограничить число "кредитов до зарплаты", выдаваемых одному заемщику
Если и брать микрокредиты, то на несколько дней, и отдать их в срок. Тогда переплата не так велика. Фото: Сергей Михеев/РГ
Рынок малых займов ожидают крупные перемены. Банк России может принять решение ограничить число кредитов, выдаваемых микрофинансистами одному заемщику, чтобы клиенты не влезали в новые долги для погашения тех, что взяли раньше.
А с 29 марта организации, выдающие малые займы, будут разделены на микрофинансовые и микрокредитные компании.
О новых правилах выдачи кредитов говорится в ответе Центробанка на запрос Совета Федерации по регулированию деятельности микрофинансовых организаций (МФО). Сенаторы обратили внимание мегарегулятора на сверхвысокие проценты по микрокредитам, предоставляемым российским заемщикам.
Стоимость пресловутого малого "займа до зарплаты" может достигать двух процентов в день, такая ставка обусловлена высокой вероятностью невозврата микрокредита, разъясняет начальник Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Банка России Михаил Мамута.
Установленная ЦБ на второй квартал этого года предельная полная стоимость (среднерыночная плюс еще треть) самого дорогого микрокредита в апреле - июне составит 806,95 процента годовых. В полную стоимость входят не только проценты по займу, но и другие обязательные платежи. В ЦБ отмечают, что благодаря ограничению полной стоимости кредита с 1 июля 2015 года стоимость многих типов займов, в том числе "займов до зарплаты", последовательно снижалась. В первом квартале 2016 года предельная полная стоимость "займа до зарплаты" может обходиться физлицам в 880,213 процента годовых.
Михаил Мамута обращает внимание: "Если такой заем возвращается в срок, через несколько дней или недель, проценты не достигают значительных размеров". И сообщает, что "предоставление подобных займов практикуется во всем мире, и в Европе процентные ставки по "займам до зарплаты" составляют 0,8-3 процента в день".
"Займ до зарплаты", напомним, это потребительский микрокредит без обеспечения сроком до одного месяца и на сумму до 30 тысяч рублей.
По оценке ЦБ, на них приходится только 18 процентов выдаваемых микрофинансистами кредитов, все остальное - потребительские займы от 40 процентов годовых, а также кредиты для бизнеса от 10 процентов годовых. ЦБ начал регулировать рынок МФО в конце 2013 года, он же ведет реестр микрофинансистов. Мегарегулятор имеет право запрашивать информацию об их деятельности, проводить проверки, запрещать им привлечение средств физлиц.
Также с 2013 года началась работа по снижению уровня закредитованности россиян и очистке финансового поля от недобросовестных МФО. В 2015 году рынок покинули 898 микрофинансовых организаций, начата также процедура ликвидации 784 ломбардов. Кроме того, в ЦБ выявили значительную часть нелегальных кредиторов, которые давали в долг на короткий срок, не имея права заниматься микрокредитованием.
Ранее замминистра финансов Алексей Моисеев предложил ввести уголовную ответственность за незаконный микрофинансовый бизнес, заменив реальными тюремными сроками действующие сейчас административные штрафы.
Теперь в Центральном банке посчитали возможным вместе с микрофинансистами определить количество займов, выдаваемых одному клиенту, а также число продлений договора займа. "Это позволит снизить вероятность ситуации, когда заемщик выплачивает один заем за счет вновь взятого другого и попадает в еще большую долговую зависимость", - полагают в Банке России.
Также в ЦБ не исключили, что с согласия заемщика МФО смогут получать доступ к данным Пенсионного фонда и Федеральной налоговой службы для снижения кредитных рисков и, как следствие, возможного снижения процентных ставок по микрокредитам.
Ряд законодательных изменений для микрофинансистов и их клиентов вступит в силу еще до конца месяца. С 29 марта 2016 года начисление процентов и других платежей в краткосрочных займах будет ограничено четырехкратным размером суммы самого кредита. В Банке России в будущем планируют снизить этот коэффициент до двукратного размера.
Также с 29 марта привлекать деньги у частных инвесторов-физлиц смогут далеко не все МФО. При этом предприниматели смогут одалживать у микрофинансистов суммы в три раза крупнее, чем сейчас. С конца месяца рынок фактически будет разделен на микрофинансовые и микрокредитные компании. За первыми останется право привлекать деньги у любых физических или юридических лиц, однако для этого размер их собственных средств должен превышать планку в 70 миллионов рублей. Если таких денег у компании нет, то она получает статус микрокредитной, что лишает ее права привлекать средства у населения (за исключением ее учредителей, участников или акционеров), но оставляет возможность инвестирования предпринимателей в ее бизнес. Изменения в законодательстве подразумевают, что названия МФО должны сразу давать понять инвестору, является ли компания микрофинансовой или микрокредитной.
Изменения в законодательстве об МФО приведут к большему урегулированию их деятельности и повышению эффективности госконтроля за ними, уверен юрист, эксперт совета Торгово-промышленной палаты по совершенствованию налогового законодательства и правоприменительной практики Дмитрий Липатов. "Кредиторы и заемщики будут лучше защищены при банкротстве или ликвидации таких организаций", - отмечает он.
По словам эксперта, в ближайшее время ставки по микрозаймам, скорее всего, останутся на прежнем уровне. "Это будет зависеть от ситуации на рынке. Если спрос на микрозаймы будет снижаться, то повышать проценты будет нецелесообразно", - считает он.
Как ранее писала "Российская газета", пока что население наращивает объемы займов у микрофинансистов. По данным Национального бюро кредитных историй, в четвертом квартале прошлого года суммарный объем предоставленных микрофинансовыми институтами займов физлицам вырос на 16,7 процента, до 69,2 миллиарда рублей.
